Was die Werbung verschweigt
Deutsche Kreditwerbung arbeitet mit einer Zahl, die kaum jemand bekommt: „ab 0,68 Prozent effektiver Jahreszins". Die Preisangabenverordnung verlangt deshalb zusätzlich den Zwei-Drittel-Zins. Das ist der Satz, den zwei von drei genehmigten Kreditnehmern tatsächlich erhalten. Beim Postbank Privatkredit etwa reicht die Spanne von 3,25 bis 14,30 Prozent effektiv, der Zwei-Drittel-Zins liegt bei 9,67 Prozent. Wer nur die Untergrenze liest, rechnet mit einem Preis, den die eigene Bonität selten hergibt.
Die zweite Zahl ist der Score. Rund 68 Millionen Menschen in Deutschland sind bei der SCHUFA erfasst, bewertet wird zwischen 100 und 999. Dieser Wert entscheidet weniger über die Zusage als über den Zinssatz. Ein mittlerer Score bedeutet selten eine Absage, aber fast immer einen Aufschlag von mehreren Punkten.
Die dritte Zahl ist die Laufzeit. 15.000 Euro zu sieben Prozent Sollzins kosten über drei Jahre rund 1.674 Euro Zinsen. Über acht Jahre sind es rund 4.633 Euro, fast das Dreifache, nur damit die Monatsrate von etwa 463 auf 205 Euro fällt.
Dazu kommen drei typische Situationen. Eine Krankenschwester aus München will ihre alte Küche ersetzen und landet bei einer Summe um 12.000 Euro, mit mittlerem Score und ohne Sicherheit, welcher Satz am Ende im Vertrag steht. Ein Angestellter aus Leipzig schiebt seit Jahren einen Dispokredit mit sich, dessen Zins deutlich über jedem Ratenkredit liegt. Eine Grafikerin aus Hamburg arbeitet freiberuflich, hat zwei starke Jahre und ein schwaches Jahr in den Unterlagen, und wird von mehreren Filialbanken abgelehnt.
Der Dispo ist der unterschätzte Kostentreiber. Er gilt als bequem, wird aber nicht in festen Raten getilgt, und die Zinslast wächst mit jedem Monat, in dem nichts zurückgeht. Wer in München, Stuttgart oder Frankfurt eine Sanierung plant, merkt das besonders schnell: Handwerkerrechnungen kommen in einer Höhe, die sich nicht aus dem laufenden Konto decken lässt.
Wo die Kosten wirklich entstehen
| Variante | Effektiver Jahreszins | Kreditbetrag | Laufzeit | Stärke | Schwachpunkt |
|---|
| Freier Ratenkredit, Direktbank | ab etwa 3 bis etwa 11 Prozent | 1.000 bis 100.000 Euro | 12 bis 120 Monate | Niedrige Kosten, digitale Zusage | Keine Beratung vor Ort |
| Ratenkredit, Filialbank | 3,25 bis 14,30 Prozent | 3.000 bis 80.000 Euro | 12 bis 84 Monate | Persönliches Gespräch | Zwei-Drittel-Zins oft nahe der Obergrenze |
| Zweckgebundener Autokredit | 0,5 bis 1,5 Prozentpunkte unter freiem Ratenkredit | abhängig vom Fahrzeugwert | meist 12 bis 84 Monate | Günstiger als freier Kredit | Fahrzeugbrief wird belastet |
| Modernisierungskredit | ähnlich Ratenkredit, teils darunter | 10.000 bis 50.000 Euro | bis 120 Monate | Kostenvoranschlag reicht als Nachweis | Nur für Eigentümer |
| Umschuldung, Kredit ablösen | ab etwa 3 Prozent | offene Restschuld | 12 bis 120 Monate | Ein Vertrag statt mehrerer | Neue Bonitätsprüfung |
| Kredit für Selbstständige | ab etwa 3 bis über 12 Prozent | meist bis 50.000 Euro | 12 bis 120 Monate | EÜR statt Gehaltsnachweis | Umfangreiche Unterlagen |
Der Vergleich zeigt: Der effektive Jahreszins ist die einzige Kennzahl, die alle Kosten enthält. Der Sollzins zeigt nur den Basiszins. Reine Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherkrediten seit einem Urteil des Bundesgerichtshofs aus dem Jahr 2014 unzulässig, seriöse Anbieter erheben sie nicht. Eine Restschuldversicherung dagegen kann den Kredit um bis zu drei Prozentpunkte verteuern, und im Gespräch wird sie gern als Sicherheit verkauft. Für die meisten Antragsteller ist sie verzichtbar.
Drei Wege, die in der Praxis funktionieren
Bonität zuerst, Anbieter danach
Konditionsanfragen belasten den Score nicht, echte Kreditanträge schon. Wer zuerst bei mehreren Vermittlern und Banken unverbindlich rechnet und erst danach unterschreibt, spart Geld und Score. Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht regelmäßig den Durchschnittszins für Konsumentenkredite, derzeit liegt er bei etwa sieben bis neun Prozent. Alles deutlich darunter ist ein gutes Zeichen. Alles deutlich darüber ein Grund, weiterzusuchen.
Zweck binden statt frei leihen
Ein zweckgebundener Kredit ist typischerweise 0,5 bis 1,5 Prozentpunkte günstiger als ein freier Ratenkredit, weil das finanzierte Objekt der Bank als Sicherheit dient. Für ein Auto, eine Küche oder eine Modernisierung lohnt sich die Frage, ob es ein eigenes Produkt dafür gibt. Der Modernisierungskredit der DKB etwa startet bei 10.000 Euro und endet bei 50.000 Euro, mit Nachweis der geplanten Maßnahme.
Laufzeit kurz halten, Sondertilgung mitnehmen
Zwischen 12 und 120 Monaten ist bei vielen Anbietern alles möglich. Wähle die kürzeste Rate, die du auch in einem schwachen Monat noch zahlen kannst. Sondertilgungen ohne Zusatzgebühr und Ratenpausen gehören bei Direktbanken inzwischen zum Standard, bei Filialbanken sind sie oft verhandelbar. In Verbraucherforen finden sich regelmäßig Berichte von Kreditnehmern aus dem Ruhrgebiet, die mit zwei Sondertilgungen im Jahr ihre Laufzeit um mehr als ein Jahr verkürzt haben.
Für Selbstständige gilt: Zwei Jahre Steuerbescheide, Einnahmen-Überschuss-Rechnung und Kontoumsätze der letzten Monate gehören in die Mappe, bevor der Antrag rausgeht. Viele Direktbanken nehmen Freiberufler mit EÜR an, Filialbanken prüfen strenger. Wer in der Gründungsphase steckt, bekommt über die Hausbank Zugang zu Förderprodukten der KfW.
Was du vor dem Unterschreiben prüfen solltest
- Effektivzins statt Sollzins vergleichen, inklusive aller Nebenkosten.
- Den Zwei-Drittel-Zins im Angebot suchen. Fehlt er, ist das ein Warnsignal.
- Die Widerrufsfrist von 14 Tagen kennen. Sie gilt bei Verbraucherkrediten und startet nach Vertragsschluss.
- Sondertilgung und Ratenpause schriftlich bestätigen lassen.
- Restschuldversicherung nur abschließen, wenn du sie wirklich brauchst.
- Die Restschuld bei vorzeitiger Rückzahlung vorab berechnen lassen.
Lokale Anlaufstellen gibt es einige. Die Verbraucherzentralen in Nordrhein-Westfalen, Bayern und Sachsen bieten Kreditchecks an, teils gegen eine Gebühr. Die Stiftung Warentest veröffentlicht in ihrer Zeitschrift Finanztest regelmäßig Auswertungen zu Ratenkrediten, die unabhängig von der Werbung der Banken sind. Und die SCHUFA-Selbstauskunft, die dir einmal im Jahr zusteht, zeigt, welche Daten über dich gespeichert sind, bevor eine Bank sie liest.
Ein Kredit ist kein Produkt, das man nach dem ersten Angebot unterschreibt. Zwei Abende Vergleich sparen oft mehr als ein Jahr Zinsen. Wenn du deine drei Zahlen kennst, also Zwei-Drittel-Zins, Score und Laufzeit, wird aus einem Werbeversprechen ein Vertrag, den du selbst kontrollierst. Rechne einmal mit deiner Wunschsumme durch und prüfe, welche Rate die kürzeste Laufzeit wäre, die du dir leisten kannst. Diese eine Zahl verändert alles andere.
研究の知恵