Warum Kredite hierzulande oft teurer werden als gedacht
Viele Menschen in Deutschland zögern lange, bevor sie einen Kredit aufnehmen. Schulden gelten als etwas, das man vermeidet, solange es geht. Kommt dann der Bedarf, wird oft schnell unterschrieben, Hauptsache die Zusage liegt vor. Genau an dieser Stelle entstehen die meisten Probleme.
Der beworbene Zins ist selten der Zins, den Sie zahlen. Banken nennen in der Werbung einen Einstiegssatz, der nur für Kunden mit sehr guter Bonität gilt. Der Vertrag enthält dagegen einen bonitätsabhängigen Zins, der mehrere Prozentpunkte höher liegen kann. Ein Privatkredit in Deutschland wird damit schnell teurer als die Zahl im Prospekt.
Hinzu kommt die Schufa. Wer innerhalb kurzer Zeit bei mehreren Banken anfragt, hinterlässt Spuren. Mehrere formale Kreditanfragen erhöhen den Prüfaufwand und können die Bewertung durch Auskunfteien erschweren. Wer abgelehnt wurde, sollte deshalb nicht sofort den nächsten Antrag hinterherschieben, sondern erst die Unterlagen vervollständigen oder falsche Einträge korrigieren lassen.
Selbstständige und Menschen mit befristeten Verträgen haben es schwerer. Viele Banken verlangen ein regelmäßiges, pfändbares Einkommen. Die Postbank etwa schließt Selbstständige bei ihrem Privatkredit direkt aus. Wer freiberuflich arbeitet, braucht daher Anbieter, die Steuerbescheide und Betriebszahlen akzeptieren, oder eine Umschuldung über mehrere Jahre.
Auch regional gibt es Unterschiede. In Teilen Ostdeutschlands liegen die Einkommen weiterhin niedriger als im Westen. Kleinere Kreditbeträge mit längeren Laufzeiten sind dort häufiger sinnvoll, weil die monatliche Rate sonst zu hoch wird. Auf dem Land verschwinden zudem Filialen, sodass der Weg zur nächsten Beratung länger wird.
Was ein Ratenkredit leisten muss
Effektivzins, Laufzeit und Gesamtkosten
Die entscheidende Zahl ist der effektive Jahreszins. Er enthält alle Kosten und macht Angebote vergleichbar. Ein Ratenkredit über 10.000 Euro, 60 Monate Laufzeit und 5,99 Prozent effektivem Jahreszins ergibt eine Rate von rund 193 Euro und eine Gesamtsumme von etwa 11.580 Euro. Bei 84 Monaten und 9,67 Prozent sind es 164 Euro pro Monat, aber 13.724 Euro insgesamt. Niedrige Raten erkaufen Sie also mit Zinskosten.
Eine Beispielrechnung aus der Praxis: Eine Familie aus Hannover renoviert das Erdgeschoss und braucht 15.000 Euro. Bei 60 Monaten und einem effektiven Zins im mittleren Bereich landet sie bei etwa 295 Euro Rate und knapp 17.800 Euro Gesamtsumme. Hätte sie 84 Monate gewählt, wäre die Rate um rund 70 Euro niedriger, die Gesamtkosten lägen aber deutlich höher. Solche Zahlen sollte man vor der Unterschrift durchrechnen, nicht danach.
Wann eine Umschuldung sinnvoll ist
Mehrere alte Kredite, Dispokredit und Ratenkäufe nebeneinander lassen sich oft zu einem Darlehen zusammenfassen. Das senkt die monatliche Belastung, wenn der neue Zins niedriger ist als der alte. Vorsicht: Eine Umschuldung über eine längere Laufzeit kann insgesamt mehr kosten, auch wenn die Rate sinkt. Rechnen Sie beide Varianten durch und lassen Sie sich die Restschuld schriftlich bestätigen. Die Verbraucherzentrale rät außerdem davon ab, eine Restschuldversicherung ungeprüft mitzufinanzieren, weil sie die Kreditkosten erhöht und nur in engen Fällen greift.
Der Überblick über die Angebotsarten
| Angebotsart | Typische Anbieter | Kreditbetrag | Effektivzins (Einstieg) | Passt zu | Schwachpunkte |
|---|
| Filialbank | Sparkasse, Volksbank, Commerzbank | etwa 1.000–100.000 € | rund 3–9 % p.a. | persönlicher Beratung, älteren Kunden | höhere Kosten, Termin nötig |
| Direktbank | ING, DKB, Barclays | etwa 1.000–100.000 € | rund 4–7 % p.a. | digitalem Antrag, festem Einkommen | keine Filiale, Zins bonitätsabhängig |
| Vergleichsplattform | Check24, Smava | etwa 500–120.000 € | je nach Partnerbank | schnellem Überblick | Datenweitergabe an mehrere Banken |
| P2P-Kredit | Auxmoney | etwa 100–25.000 € | rund 4–20 % p.a. | mittlerer Bonität | höhere Zinsen, Plattformgebühr |
| Umschuldung | Bank oder Plattform | bestehende Restschuld | abhängig vom Angebot | mehreren alten Krediten | längere Laufzeit kann teurer werden |
Die Einstiegszinsen gelten für Kunden mit sehr guter Bonität. Der tatsächliche Satz steht erst im Angebot.
So gehen Sie vor
- Bedarf und Tragbarkeit klären. Listen Sie Einnahmen, feste Ausgaben und bestehende Raten auf. Die neue Rate sollte ein Drittel des Nettoeinkommens nicht dauerhaft überschreiten.
- Bonität prüfen lassen. Fordern Sie eine Datenkopie nach Art. 15 DSGVO bei der Schufa an und lassen Sie falsche oder doppelte Einträge korrigieren, bevor Sie einen Antrag stellen.
- Drei Angebote vergleichen. Achten Sie auf effektiven Jahreszins, Gesamtkosten, Sondertilgungsrechte ohne Gebühr und die Möglichkeit, den Kredit vorzeitig abzulösen. Ein Kreditvergleich ohne Filiale spart Zeit, ersetzt aber keine genaue Prüfung der Vertragsunterlagen.
- Unterlagen vollständig einreichen. Drei Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge der letzten Monate, Mietvertrag und bei Selbstständigen die letzten Steuerbescheide. Vollständige Unterlagen verkürzen die Bearbeitung und senken das Risiko einer Ablehnung.
- Widerrufsfrist nutzen. Nach Vertragsschluss haben Sie in der Regel 14 Tage Widerrufsrecht, bei einigen Anbietern länger. Prüfen Sie in dieser Zeit Rate, Zins und Klauseln in Ruhe.
Vor Ort helfen die Verbraucherzentralen in allen Bundesländern, die Schuldnerberatung der Kommunen und die Industrie- und Handelskammer für Selbstständige. Wer in Leipzig, Dresden oder Chemnitz wohnt, findet Beratungsstellen meist in der Innenstadt; in kleineren Städten lohnt ein Termin bei der örtlichen Sparkasse, auch wenn dort nicht das günstigste Angebot liegt.
Am Ende entscheidet nicht der größte Kreditbetrag, sondern die Rate, die Sie ruhig schlafen lässt. Nehmen Sie sich einen Abend Zeit, vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und rechnen Sie die Gesamtsumme aus. Ein Privatkredit in Deutschland ist ein Werkzeug; ob es zu Ihnen passt, zeigt sich an einer Zahl, die Sie jeden Monat ohne Bauchschmerzen tragen können.
研究の知恵