ภาพรวมตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลในไทยตอนนี้
อัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทยปรับลงมาอยู่ที่ระดับ 1.00% ต่อปีในช่วงต้นปี 2569 ส่งผลให้ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งทยอยปรับลดดอกเบี้ยเงินกู้ลงตาม ใครที่กู้สินเชื่อส่วนบุคคลวงเงินเดิมอยู่แล้วควรโทรไปขอปรับลดดอกเบี้ยกับธนาคาร เพราะหลายเจ้ามีนโยบายลดอัตราให้ลูกค้าเดิมที่ผ่อนตรงตามกำหนด
ในเมืองใหญ่อย่างกรุงเทพฯ เชียงใหม่ และภูเก็ต ความต้องการสินเชื่อส่วนบุคคลยังเติบโตต่อเนื่อง โดยเฉพาะกลุ่มวัยทำงานอายุ 25-40 ปีที่ต้องการเงินสดหมุนเวียนระยะสั้น ฝั่งสถาบันการเงินนอกธนาคารอย่างเคทีซีหรืออิออนก็แข่งขันด้านดิจิทัลแอปพลิเคชันกันอย่างดุเดือด บางเจ้าเคลมว่าอนุมัติภายใน 15 นาที เงื่อนไขเหล่านี้ฟังดูน่าสนใจ แต่ต้องอ่านรายละเอียดให้ครบก่อนเซ็นสัญญา
เปรียบเทียบตัวเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลที่นิยมในไทย
| ประเภท | ตัวอย่างผู้ให้บริการ | อัตราดอกเบี้ยโดยประมาณ | เหมาะสำหรับ | ข้อดี | ข้อควรระวัง |
|---|
| สินเชื่อบุคคลธนาคารใหญ่ | กรุงไทย กสิกรไทย กรุงศรี | อัตราเริ่มต้นหลักหน่วยปลาย ๆ ถึงกลาง ๆ ต่อปี | ผู้มีเงินเดือนประจำและประวัติเครดิตดี | ดอกเบี้ยต่ำกว่าแบงก์นอกระบบ วงเงินสูงสุดหลายเท่าของรายได้ | ต้องใช้เอกสารเยอะ อนุมัติช้ากว่า |
| สินเชื่อบัตรกดเงินสด | เคทีซี อิออน บัตรเครดิตที่ถืออยู่ | อัตราดอกเบี้ยช่วงกลางถึงสูง ขึ้นกับโปรโมชัน | คนที่ต้องการเงินด่วนและมีบัตรอยู่แล้ว | สมัครผ่านแอปได้ทันที วงเงินหมุนเวียนใช้ซ้ำได้ | ดอกเบี้ยสูงหากใช้ต่อเนื่อง ต้องมีวินัยจ่ายขั้นต่ำ |
| สินเชื่อดิจิทัล/นาโนไฟแนนซ์ | แฟลช เอ็กซ์เพรส ฟินนิกซ์ | อัตราดอกเบี้ยสูงสุดตามที่ ธปท. กำหนด | คนรายได้น้อยหรือไม่มีสลิปเงินเดือน | อนุมัติเร็ว กู้วงเงินเล็ก ๆ ได้ | วงเงินจำกัด ดอกเบี้ยสูง เหมาะกับระยะสั้นเท่านั้น |
| ตัวเลขดอกเบี้ยจริงของแต่ละบุคคลแตกต่างกันมาก ขึ้นอยู่กับเครดิตสกอร์ รายได้ และระยะเวลาผ่อน หากอยากได้ข้อมูลล่าสุดควรเข้าไปตรวจสอบในเว็บไซต์ของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือปรึกษาเจ้าหน้าที่สินเชื่อของแต่ละธนาคารโดยตรง | | | | | |
วิธีเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลให้เหมาะกับตัวเอง
ก่อนสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลสักตัว ควรตั้งคำถามกับตัวเองสามข้อ ข้อแรก เรากู้เงินนี้ไปทำอะไร หากเป็นค่าใช้จ่ายจำเป็น เช่น ค่ารักษาพยาบาลหรือซ่อมบ้าน สินเชื่อวงเงินก้อนเหมาะกว่าบัตรกดเงินสด ข้อสอง เราผ่อนไหวจริงหรือไม่ หลักการง่าย ๆ คือค่างวดรวมทั้งหมดไม่ควรเกิน 30% ของรายได้ต่อเดือน ข้อสาม เราพร้อมอ่านสัญญาอย่างละเอียดไหม เพราะหลายคนเพิ่งมารู้ทีหลังว่ามีค่าธรรมเนียมแรกเข้า ค่าประกัน หรือเบี้ยปรับกรณีโปะปิดก่อนกำหนด
กรณีของพี่แอน อายุ 34 ปี พนักงานบริษัทเอกชนย่านสุขุมวิท เธอมีหนี้บัตรเครดิตสามใบรวมประมาณ 1.5 แสนบาท จ่ายขั้นต่ำมาเกือบสองปี ดอกเบี้ยวิ่งวันละหลายร้อยบาท เธอตัดสินใจปรึกษาหน่วยงานให้คำปรึกษาทางการเงินที่ตั้งอยู่ในกรุงเทพฯ จากนั้นจึงยื่นขอกู้สินเชื่อส่วนบุคคลจากธนาคารที่เธอรับเงินเดือนอยู่เพื่อรีไฟแนนซ์หนี้ทั้งหมด ธนาคารอนุมัติวงเงิน 2 แสนบาท ผ่อน 60 งวด ดอกเบี้ยลดลงจากเดิมอย่างเห็นได้ชัด ปัจจุบันเธอผ่อนได้ตามกำหนดและเริ่มมีเงินออมอีกครั้ง
เรื่องนี้สะท้อนว่าสินเชื่อส่วนบุคคลไม่ได้น่ากลัวเสมอไป หากเลือกใช้อย่างมีแผน
ขั้นตอนสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลให้ผ่านไว
การเตรียมเอกสารให้พร้อมช่วยลดระยะเวลาอนุมัติได้จริง โดยทั่วไปธนาคารต้องการสลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3-6 เดือน สำเนาบัญชีเคลื่อนไหว และสำเนาบัตรประชาชน ผู้ประกอบอาชีพอิสระควรเตรียมเอกสารแสดงรายได้ เช่น ทะเบียนพาณิชย์ หรือใบรับรองรายได้จากกรมสรรพากรเพิ่มเติม
หลายธนาคารมีช่องทางยื่นออนไลน์ผ่านแอปพลิเคชันของตัวเอง ซึ่งสะดวกมาก แต่ถ้าเป็นคนที่เคยมีประวัติการชำระล่าช้า แนะนำให้ไปยื่นที่สาขาและคุยกับเจ้าหน้าที่โดยตรง เพราะเขาสามารถแนะนำโปรดักต์ที่เหมาะกับประวัติเรามากกว่า ชาวต่างชาติที่อาศัยอยู่ในไทยถูกกฎหมายก็สามารถสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลได้ แต่ต้องมีใบอนุญาตทำงานและเอกสารเพิ่มเติม ซึ่งแต่ละธนาคารกำหนดไม่เหมือนกัน
อีกหนึ่งทางเลือกสำหรับคนที่ถูกปฏิเสธจากธนาคารใหญ่คือ สหกรณ์ออมทรัพย์หรือสถาบันการเงินชุมชนในพื้นที่ ซึ่งมีเงื่อนไขยืดหยุ่นกว่าและคิดดอกเบี้ยเป็นธรรม
ทางออกสำหรับคนที่กำลังดิ้นรนกับหนี้บัตรเครดิต
ถ้ารู้ตัวว่าจ่ายบัตรเครดิตขั้นต่ำมานานเกินหกเดือน นี่คือสัญญาณเตือนว่าต้องรีบจัดการ วิธีที่นิยมคือการรวมหนี้หรือที่เรียกว่า Debt Consolidation คือกู้สินเชื่อส่วนบุคคลวงเงินใหญ่มาปิดหนี้บัตรเครดิตทั้งหมด เหลือผ่อนเพียงที่เดียวกับดอกเบี้ยต่ำกว่า ธนาคารชั้นนำในไทยมีโปรแกรมเฉพาะสำหรับลูกค้ากลุ่มนี้ บางแห่งถึงกับมีทีมที่ปรึกษาหนี้คอยวางแผนการผ่อนให้
ระหว่างนี้ควรหยุดใช้บัตรเครดิตใหม่ชั่วคราว เปลี่ยนมาใช้เงินสดหรือบัตรเดบิต เพื่อให้ภาระหนี้ไม่บานปลาย เมื่อผ่อนต่อเนื่องตรงเวลาครบปี เครดิตสกอร์จะค่อย ๆ ฟื้นตัว ทำให้อนาคตต่อรองดอกเบี้ยได้ดีขึ้น
หากรู้สึกว่าหนี้เกินตัวจนเครียด อย่ารอจนสายเกินไป สามารถติดต่อสายด่วนให้คำปรึกษาทางการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือศูนย์ออมสินและสถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐ ซึ่งมีโครงการช่วยเหลือลูกหนี้รายย่อยหลายรูปแบบ บางโครงการลดดอกเบี้ยหรือยืดระยะเวลาผ่อนให้โดยไม่เสียประวัติเครดิต
การกู้สินเชื่อส่วนบุคคลไม่ใช่เรื่องผิด ตราบใดที่เรารู้ว่ากำลังทำอะไรอยู่ เปรียบเทียบเงื่อนไข อ่านสัญญาให้ครบ และวางแผนผ่อนอย่างจริงจัง คนที่ประสบความสำเร็จในการใช้สินเชื่อประเภทนี้ล้วนมีเป้าหมายชัดเจน ไม่ว่าจะเป็นการรวมหนี้ ซ่อมบ้าน หรือลงทุนพัฒนาตัวเอง ถ้ายังลังเล เริ่มจากปรึกษาธนาคารที่เราใช้บริการอยู่ก่อน แล้วค่อยขยายวงเงินหรือย้ายไปเจ้าใหม่เมื่อมั่นใจ เหนือสิ่งอื่นใด เลือกวงเงินที่ผ่อนไหว ไม่ใช่เท่าที่ธนาคารให้ได้ เพราะท้ายที่สุด หนี้ที่ดีคือหนี้ที่เราจัดการได้สบายใจ
研究の知恵