สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร และทำไมคนไทยถึงเลือกใช้
สินเชื่อส่วนบุคคล หรือที่หลายคนเรียกติดปากว่า Personal Loan คือเงินกู้ที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน วงเงินขึ้นอยู่กับรายได้และประวัติเครดิตของผู้สมัคร ธนาคารและบริษัทเงินทุนหลายแห่งเปิดให้สมัครผ่านแอปพลิเคชันได้ภายในไม่กี่นาที บางรายอนุมัติไวภายใน 1 ชั่วโมง เพียงใช้บัตรประชาชนและสลิปเงินเดือน
จุดที่คนไทยนิยมใช้สินเชื่อส่วนบุคคลมีสามแบบหลัก
แบบแรก ใช้รวมหนี้บัตรเครดิตที่ดอกเบี้ยสูงให้เหลือก้อนเดียว ดอกเบี้ยบัตรเครดิตในไทยมักอยู่ระดับสูงถึง 18-20% ต่อปี ขณะที่สินเชื่อส่วนบุคคลแบบผ่อนชำระหลายแบรนด์คิดดอกเบี้ยต่ำกว่า ทำให้ภาระรายเดือนเบาลง แบบที่สอง ใช้เป็นเงินสำรองฉุกเฉิน เช่น ค่ารักษาพยาบาล ค่าซ่อมรถ หรือค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายทันที แบบที่สาม ใช้ลงทุนกับตัวเอง ทั้งเรียนต่อยกระดับทักษะ หรือปรับปรุงบ้านให้อยู่สบายขึ้น
พนักงานออฟฟิศวัย 30 ต้นๆ อย่างคุณฟ้า (นามสมมุติ) ซึ่งทำงานในย่านอโศก เล่าให้ฟังว่า เธอเคยจ่ายบัตรเครดิตขั้นต่ำต่อเนื่องเกือบปี จนดอกเบี้ยพอกพูนเป็นภาระหนัก “พอตัดสินใจยื่นกู้สินเชื่อส่วนบุคคลมารวมหนี้ ดอกเบี้ยลดลง เหลือผ่อนก้อนเดียว เดือนละเท่าๆ กัน ใจชื้นขึ้นมาก” เธอบอกว่าขั้นตอนสมัครไม่ยุ่งยาก เพราะส่งเอกสารผ่านแอปแล้วเจ้าหน้าที่โทรมาคอนเฟิร์มข้อมูล
เปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคลแต่ละประเภท
| ประเภท | ตัวอย่างผลิตภัณฑ์ | วงเงินโดยประมาณ | เหมาะกับใคร | จุดเด่น | ข้อควรระวัง |
|---|
| สินเชื่อผ่อนชำระ | สินเชื่อส่วนบุคคลแบงก์พาณิชย์ | ตามรายได้และเครดิต | คนที่ต้องการเงินก้อนและผ่อนแน่นอน | ดอกเบี้ยต่ำกว่า ผ่อน 6-60 เดือน | เบี้ยปรับหากปิดบัญชีก่อนกำหนด |
| สินเชื่อหมุนเวียน | บัตรกดเงินสด/วงเงินหมุนเวียน | หลายเท่าของรายได้ต่อเดือน | คนที่ต้องการวงเงินสำรองยืดหยุ่น | จ่ายขั้นต่ำได้ ดอกเบี้ยเฉพาะส่วนที่ใช้ | ดอกเบี้ยสูงหากใช้เต็มวงเงิน |
| สินเชื่อดิจิทัล | แอปสินเชื่อภายใต้การกำกับของ ธปท. | เริ่มต้นหลักพันถึงหลักแสน | พนักงานประจำรายได้ประจำ | อนุมัติไว เอกสารน้อย | วงเงินจำกัด ดอกเบี้ยสูงกว่าแบงก์ใหญ่ |
| นาโนไฟแนนซ์ | สินเชื่อรายย่อยกลุ่มนาโน | วงเงินเล็กไม่เกินหลักหมื่น | ผู้มีรายได้ไม่ประจำ | เข้าถึงง่าย ไม่ต้องมีคนค้ำ | ดอกเบี้ยสูงสุดตามที่กฎหมายกำหนด |
| ข้อมูลจากรายงานของไทยรัฐชี้ว่าตลาดนาโนไฟแนนซ์กำลังเติบโตแรง ตัวอย่างแบรนด์ FINNIX ตั้งเป้าสินเชื่อรวมปีนี้แตะ 5.7 หมื่นล้านบาท ขณะที่แบงก์ชาติเตรียมออกเกณฑ์คุมเข้มสินเชื่อ BNPL ภายในสิ้นปีนี้ เพื่อป้องกันการก่อหนี้เกินตัวของคนรุ่นใหม่ | | | | | |
วิธีเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลให้เหมาะกับตัวเรา
การเลือกสินเชื่อไม่ใช่แค่ดูว่าแบรนด์ไหนอนุมัติไว แต่ต้องดูว่าเราผ่อนไหวจริงหรือไม่ หลักการง่ายๆ คือ ค่างวดรวมทุกก้อนไม่ควรเกิน 30-40% ของรายได้ต่อเดือน ต่อไปนี้เป็นแนวทางที่ใช้ได้จริง
เช็คภาระหนี้เดิมก่อนสมัคร ให้ลองรวมยอดผ่อนรถ ผ่อนบ้าน บัตรเครดิตทั้งหมด แล้วเทียบกับเงินเดือน ถ้ายอดรวมเกินครึ่งแล้ว การกู้เพิ่มอาจทำให้ชีวิตการเงินฝืดเคือง หลายธนาคารมีเครื่องคำนวณวงเงินบนเว็บไซต์ให้ลองกดดูก่อนยื่นจริง
เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง นอกเหนือจากดอกเบี้ยรายปีที่โฆษณา ต้องดูค่าธรรมเนียมอื่นๆ เช่น ค่าจัดการสินเชื่อ ค่าประกัน ซึ่งบางเจ้าแอบรวมไว้ในค่างวด ให้ถามเจ้าหน้าที่ให้ชัดเจนว่ายอดผ่อนต่อเดือนรวมอะไรบ้าง การขอใบเสนอราคาจาก 2-3 แห่งมาเทียบกันช่วยให้เห็นภาพชัดขึ้น
เลือกวงเงินเท่าที่จำเป็น หลายคนได้วงเงินสูงกว่าที่ขอ แล้วเผลอกดใช้วงเงินส่วนเกินโดยไม่จำเป็น กำหนดวงเงินให้เท่ากับความต้องการจริง เช่น รวมหนี้ 80,000 บาท ก็ขอกู้ 80,000 บาท ไม่ต้องเผื่อเกิน เพราะดอกเบี้ยที่จ่ายคือเงินที่เสียเปล่า
อ่านเงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนกำหนด หากวางแผนว่าจะโปะปิดไว สินเชื่อบางประเภทมีค่าเบี้ยปรับ 2-5% ของยอดคงเหลือ ลองสอบถามเจ้าหน้าที่ว่ามีเงื่อนไขอย่างไร และเลือกแบบที่ให้ปิดก่อนกำหนดได้โดยไม่มีค่าธรรมเนียม
ขั้นตอนสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลในไทย ฉบับเตรียมตัวครบ
การเตรียมเอกสารให้ครบช่วยให้อนุมัติเร็วขึ้นมาก ไม่ต้องกังวลว่าซับซ้อน เพราะขั้นตอนปัจจุบันส่วนใหญ่ทำผ่านออนไลน์
- เตรียมเอกสารพื้นฐาน บัตรประชาชน สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3-6 เดือน และเอกสารแสดงรายได้อื่นๆ เช่น ใบรับรองเงินเดือนจาก HR หากเป็นฟรีแลนซ์ ควรมีสมุดบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือน เพื่อแสดงรายได้ที่สม่ำเสมอ
- เช็คประวัติเครดิตบูโรล่วงหน้า สามารถขอตรวจเครดิตบูโรของตัวเองผ่านช่องทางของบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติได้ หากพบข้อมูลผิดพลาด ควรแก้ไขก่อนยื่นกู้ เพราะประวัติที่ไม่ดีจะทำให้ถูกปฏิเสธหรือได้วงเงินต่ำ
- เลือกช่องทางสมัคร ธนาคารใหญ่ๆ มีทั้งสาขาและแอปพลิเคชัน ส่วนแอปสินเชื่อดิจิทัลเน้นความรวดเร็ว อนุมัติได้ภายในไม่กี่ชั่วโมง ควรเลือกช่องทางที่เราคุ้นเคยและตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นแอปของบริษัทที่อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย เพื่อหลีกเลี่ยงแหล่งเงินกู้นอกระบบ
- ตรวจสอบข้อเสนอหลังอนุมัติ เมื่อได้รับข้อเสนอ ควรอ่านรายละเอียดอัตราดอกเบี้ย จำนวนงวด ค่างวดต่อเดือน และค่าธรรมเนียมทั้งหมดให้ละเอียดก่อนกดยืนยัน หากสงสัยจุดไหน ให้สอบถามเจ้าหน้าที่ทันที อย่าเร่งรีบจนไม่ได้อ่านสัญญา
สำหรับคนที่ทำงานในนิคมอุตสาหกรรมชลบุรีหรือระยอง มีพนักงานแบงก์หลายแห่งออกหน่วยบริการตามโรงงานในช่วงกลางวัน ถือเป็นช่องทางที่สะดวกสำหรับคนที่ไม่มีเวลาว่าง ส่วนคนกรุงเทพฯ ที่ต้องการปรึกษาแบบตัวต่อตัว งาน Money Expo ที่จัดหมุนเวียนหลายจังหวัดมีบูธสินเชื่อให้เทียบข้อเสนอจากหลายสถาบันในที่เดียว
สิ่งที่ควรระวังเมื่อใช้สินเชื่อส่วนบุคคล
แม้สินเชื่อส่วนบุคคลจะช่วยคลี่คลายปัญหาเงินติดขัด แต่ก็มีกับดักที่ต้องระวัง ประการแรก ระวังแหล่งเงินกู้นอกระบบที่โฆษณาอนุมัติไวไม่ต้องเช็คประวัติ ดอกเบี้ยที่เรียกเก็บอาจสูงเกินกว่าที่กฎหมายกำหนด และมีวิธีทวงหนี้ที่รุนแรง ควรเลือกสถาบันการเงินที่ขึ้นทะเบียนกับทางการเท่านั้น
ประการที่สอง อย่ากู้เพื่อมาลงทุนในสิ่งที่ความเสี่ยงสูง เช่น ค่าเงินดิจิทัล หรือธุรกิจที่ยังไม่มีแผนชัดเจน เพราะหากขาดทุน หนี้ยังต้องผ่อนต่อ และภาระจะทวีคูณ ประการที่สาม การกู้หลายที่พร้อมกัน ทำให้เกิดความเสี่ยง “หนี้ทับหนี้” หากเริ่มรู้สึกว่าผ่อนไม่ไหว ควรรีบติดต่อสถาบันการเงินเพื่อปรับโครงสร้างหนี้ตั้งแต่เนิ่นๆ ก่อนที่จะกลายเป็นหนี้เสีย
มีอีกมุมที่หลายคนมองข้าม การใช้สินเชื่ออย่างมีวินัยและตรงเวลา จะช่วยสร้างประวัติเครดิตที่ดี ส่งผลดีต่อการขอกู้บ้านหรือสินเชื่ออื่นๆ ในอนาคต ดอกเบี้ยที่ได้อาจถูกลง เพราะสถาบันการเงินมองว่าเราเป็นลูกหนี้ที่มีความเสี่ยงต่ำ
สรุปส่งท้าย
สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์ หากใช้ให้ตรงวัตถุประสงค์และประเมินกำลังผ่อนชำระได้จริง ทั้งการรวมหนี้ ลดดอกเบี้ย และเตรียมเงินสำรองฉุกเฉิน ล้วนเป็นสถานการณ์ที่สินเชื่อประเภทนี้ช่วยได้มาก สิ่งสำคัญคือการเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายสถาบัน อ่านเงื่อนไขให้ละเอียด และเลือกวงเงินที่จำเป็นเท่านั้น ก่อนตัดสินใจ อาจลองปรึกษาเจ้าหน้าที่สินเชื่อของธนาคารที่เรามีบัญชีอยู่แล้ว เพราะมักได้รับข้อเสนอพิเศษสำหรับลูกค้าประจำ และอย่าลืมว่าหนี้ที่ผ่อนไหวคือหนี้ที่ดี ส่วนหนี้ที่เกินตัวคือภาระที่บั่นทอนคุณภาพชีวิต การวางแผนล่วงหน้าเพียงไม่กี่ชั่วโมง จะช่วยให้การกู้ครั้งนี้เป็นก้าวที่มั่นคง ไม่ใช่จุดเริ่มต้นของปัญหาที่ใหญ่ขึ้น
研究の知恵